历经近两年反复酝酿和激烈讨论，各方热切期盼的银行远程开立人民币账户（下称“远程开户”）再度启动征求意见，相关文件出台在即。
经《财经》记者多方证实，近日，央行再度向部分银行机构下发了有关远程开户的征求意见稿，包括国有大行、股份制银行和前海微众银行、浙江网商银行等机构均收到了此份征求意见稿。
目前，部分银行已向央行提交了反馈意见，相关文件将在进一步修改完善后对外发布。一位接近政策制定的权威人士透露，相比此前几轮初稿，这一稿充分体现了各方诉求，相关争议较大幅度减少，“预计最快在三季度正式下发”。
今年1月初，央行曾召集国有大行、股份制银行和部分民营银行相关负责人，讨论建立一套适用于所有银行业金融机构（包括微众银行、网商银行等）的远程开设电子账户的规则，此后，一份《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见》（征求意见稿）流出。这项新规起草出台，一直牵动着各方高度关注。
“央行最新征求意见稿前进了一大步。”一位国有大行电子银行部负责人认为。新下发的征求意见稿有较大幅度调整，对一些细节和争议进行明确。其核心内容和要点包括，远程开户仅限已在银行柜台有开户记录的客户，仿照直销银行通过绑定银行卡开户的模式，远程开户必须与客户现有银行账户绑定并交叉验证，刷脸技术等身份识别机制仅为身份核实的辅助手段。通过远程渠道（线上）开设“部分功能”的电子账户，其功能大幅扩充，小额存、转、汇等业务均可办理。
为确保实名开户，央行要求远程开户必须与现有银行账户交叉验证，这意味着过去业界所倡导的网络银行单独通过“远程人脸识别+身份证件核实”的开户模式暂被放弃。据悉，监管当局反复争论后，认为以人脸识别为代表的身份识别技术尚不成熟，存在安全隐患，相关政策最终在兼顾便利性和安全性方面，一直试图寻找各方均可接受的平衡。
有银行界人士认为，征求意见稿严谨性有待进一步提高，甚至存在部分表述前后不呼应的情况，还需要进一步完善。例如，部分机构认为远程开立的电子账户额度限制不合理，数千元的额度甚至无法满足正常的网上购物需要；远程电子账户是否允许开户银行向客户发行实物银行卡；微众银行、网商银行远程开户在银行卡交叉验证环节，是与现有第三方支付公司绑定的银行卡进行验证，还是通过银行、银联等渠道验证；在客户身份识别的自证机制方面，由权威部门出具可行的外部评审报告，权威部门到底如何确定？等等，这些细节仍有待明确。
远程开户放行后，现有银行开户体系将形成柜台开户为主、远程开户为辅的格局，可预见的未来，各家银行将通过远程开户争夺客户资源，以微众银行和网商银行为代表的纯线上银行，凭借网络技术方面的绝对优势，可能占据优势地位。
一位资深银行界人士认为，显然，远程开户的影响不仅在开设电子账户和银行账户体系建设层面，恐怕会左右部分银行零售转型的策略和思路，在大量零售客户流失的大背景下，传统商业银行可能会被动地再度拓展对公业务。远程开户还将意味着银行借此突破跨区域经营的限制，对银行监管当局来说，亦将面临潜在风险和监管挑战。
作者：《财经》记者王培成
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