金融科技：要创新也要风控

数据显示，去年银行业对科技总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长近10%，一些股份制银行科技人员同比增长超过20%，科技人员占比超过4%，增长近一倍，一些互联网民营银行科技人员占比超过了35%。

在金融科技快速发展、金融机构利用新技术实现量变到质变的同时，新型风险也引发关注。

日前召开的“2019北京金融科技协同创新论坛暨金融科技协同创新平台发布会”上，不少嘉宾对此发表了各自的观点和建议。

 “随着金融科技的发展，大量业务由线下转到线上，交易链条不断延伸，交易行为主体间的连接模式日益复杂，与外部合作机构之间的信息交互也日益增多，金融科技直接或间接导致金融风险的交叉性、传染性、复杂性和突发性问题更为突出。”谈到风险产生的原因时，银保监会统计信息与风险监测部副主任李丹表示。

 技术的繁荣往往带来新风险，“双刃剑”的影响在此前实践中已有体现，也对行业和监管有所警示。北京金融局局长霍学文强调，一定要规范发展，将监管科技应用到重大金融风险防范化解当中来。霍学文举例，2012年，互联网金融迅猛发展；2013年，全民互联网金融化；2014年，金融风险开始出现；2015年，一批在互联网金融领域违法犯罪的企业得到了惩罚；2016年，开展互联网金融风险专项整治。“一项业务不是只有正面没有负面，金融科技用好了是服务，用不好是‘切菜刀’。”霍学文说。

 金融科技具体带来了哪些风险？

 中国互联网金融协会秘书长陆书春谈到，金融服务主体的多元化，使得金融科技边界变得日益模糊，风险责任变得更加复杂；云计算等新技术的应用，使得技术风险更易集中爆发；大数据采集和人工智能的深度学习，加大了个人隐私保护的难度；金融产品跨行业、跨市场特征日益突出，传统的分业、分段式监管和机构监管模式面临新的挑战。

 工商银行业务研发中心副总经理敦宏程也结合自己的实践表示，技术本身存在一定风险，例如区块链就面临算力供给的问题，人工智能、图像识别以及用深度计算网络来进行智能识别的过程中，业务本身会带来众多风险；产品层面上同样存在风险，目前金融机构运用的新技术还不是特别成熟，很多来自于开源的技术，而在研发过程中安全控制存在诸多不足。这些产品如何与固有的系统整合，如何达到更高的可持续和安全性要求，是非常难的问题。

 此外，随着互联网金融业务的发展，其系统与各类互联网企业公众平台广泛对接，客户信息保护已经不再单纯局限于银行机构内部。李丹表示，第三方机构数据泄露问题会严重威胁银行安全，客户隐私保护面临更大的挑战。随着银行同业以及机构跨界多渠道合作业务的增多，风险传导问题日益突出。在外包方面，一些大型互联网公司依托技术平台的优势，深度介入金融基础设施，与大量的金融机构开展业务和技术合作，提供平台支持，也具有了产生系统性风险的可能性。

 李丹建议，在开展科技创新应用的同时，要同步做好风险管控工作。建立新技术引入、开源新技术的安全评估和准入机制，对外部平台的安全管理建立合作机构准入与风险评估机制。新型技术推动金融业务持续创新，同时也为监管技术工具、监管能力提升带来了新的动力。未来的监管也会更多利用大数据、新技术提高监管的自动化和智能化水平，更加有效地识别风险、监测风险。

 值得关注的是，《2018年我国互联网网络安全态势报告》显示，当前，网络安全威胁日益突出，针对日趋严峻的金融安全形势，加强银行与金融科技公司的合作刻不容缓。北京市海淀区金融办主任刘建民表示，将选取部分银行和金融科技企业开展试点，探索组建金融安全信息联盟。同时，在进行必要的脱密和脱敏基础上，探索整合政府部门数据，助力金融机构提升征信服务和风险管理水平。